假如再也没有人类司机，我们为什么还必要汽车保险？

编译：刘思佳、雪清、Aileen

假如再也没有工钱失误造成的交通事情，90%的风险就被消除了。

保险公司正忙着为此做好筹备……

假如你正思量购入一台特斯拉的Model X，那么，除了思量充电桩要何在那边，还要相识的是，对付这类带有无人驾驶体系的车，你还必要特殊付出一笔昂贵的保险费。

Dan Peate是南加州的风险投资家和企业家，几年前他正在思量购置特斯拉Model X的时辰，就是由于奋发的车险撤销了这个动机。

“他们的报价是每年10,000美元，” Peate回想道，比通例的车险多出太多。

这好像与特斯拉，乃至是无人驾驶宣传的驾驶观念完全差异：一系列慎密的激光雷达，雷达和摄像机遇比我们常人的眼睛和耳朵更擅长发明险情;并且计较机永久不会喝醉酒，点开微信或在开车时打打盹。

无人驾驶但愿我们信托，它们会缔造越发安详的阶梯情形。

然而，近期种种无人驾驶汽车的交通事情所激发的忧虑，包罗特斯拉的部门自动驾驶模式造成的贫困，让人很难信托自动驾驶汽车所谓的利益。相干保险价值也因此被提的过高。

面临自动驾驶，传统精算模子大概并不合用

Peate暗示，当保险公司和精算师们为一种新型风险订价时，他们会收取更多的用度，由于他们没有足够的数据。

而给特斯拉的无人车做订价显然更难。

因为阶梯上的Model X太少，其安详记录数据其实缺乏。

大量的数据把握在特斯拉和其他汽车制造商手中，他们但愿通过这些数据以进步汽车的自动化水平。

而保险公司则必要依靠数年来获取的“事情数据”才气够承保，并配置真实准确的保额。

那么，为什么不从整个行业内得到大量的数据，这样就不必要守候数年去获取“事情数据”了。

德勤在其2019年的保险瞻望陈诉中预见了这一点。“互联互通的鼓起……已经发生了大量的及时数据，并使保险公司与投保人的相关从静态的和事宜性的转变为动态的和交互式的。

特斯拉的Model S，配备了自动驾驶仪

对付利润达数十亿美元的汽车保险行业来说，这一转变意味着一场更大的保留危急。假如没有真人开车，我们为什么还必要汽车保险?

保险费和公司收入是基于驾驶员产生事情的也许性以及现实的撞车率。高出90%的事情是由工钱失误造成的，将驾驶员解除在外对保险公司来说意味着重大的变革。

埃森哲保险客户处事部分高级董事总司理米歇尔•克劳斯(Michelle Krause)暗示，“这个话题在每次的计谋集会会议中城市接头“，大型保险公司“很是专注于领略[自动化]背后的技能，以及他们会有哪些机遇。”

基于新泽西州史蒂文斯理工学院(Stevens Institute of Technology)的研究，Krause的团队于2017年宣布了一份陈诉，猜测跟着自动化的遍及，保险公司将面对逆境。

陈诉中称，到2035年，保险费也许会在总市场中降落12.5%，固然以自动驾驶汽车为焦点的新保险产物线将抵消部门丧失，但保险费收入的降落最终将高出收益。对这个行业来说，好动静是它尚有必然的时刻。据史蒂文斯理工学院的预计，到2035年，美国的阶梯上也只会有2300万辆自动驾驶汽车——不到本日美国汽车总数的10%。

到今朝为止，自动驾驶汽车所需的技能维修用度很是高，这意味着跟着越来越多的自动驾驶汽车从经销商处下线，保费将起源上升。“想想这么多的传感器和校准体系，一次小碰撞也也许带来奋发的丧失，“麻省理工学院体系动力学助理传授David Ross Keith说道。

汽车保险业将不再是首要面临斲丧者，而是面向公司

跟着自动化到达4级和5级——完全自主的手段，可以选择由人类驾驶员经受或无人参加的完全自主的方法——保险业将产生庞大的变革。

“可以预见，将来保险业将不再是一个首要面向斲丧者的行业”，Keith说。

那是由于司机自己不再是风险的构成部门。印第安纳大学运营打点副传授罗德尼•帕克(Rodney Parker)暗示：“责任很也许从小我私人转移到自动车辆驾驶的软件制造商和容许方。”

埃森哲的陈诉认同了这一点。这意味着保险公司将向公司贩卖更多的保单，而向司机贩卖的保单将镌汰：司机将不再由于没有搜查本身的盲点而做出抵偿，相反，汽车制造商以及通讯体系、软件和传感器的供给商将因产物妨碍而受到连累。

更普及地说，风险自己的性子将会产生变革，西北大学(Northwestern University)传授Hyejin Youn说道。对付人类驾驶员，“不确定性是随机的，随机变乱听从正态漫衍”。假如风险在于有缺陷的软件或传感器，它就会变得“越发体系化”。

全美互惠保险公司(Nationwide)已经开始思量这个题目。现在的驾驶员是按照性别，年数和驾驶履历等身分来举办评分的。 “假如我们从汽车上获取数据，那么评分会产生庞大的变革，并变得很是伟大，” Teresa认真产物开拓的副总裁Scharn说。虽然，，保险公司已经涉足了数据打点营业，但“我们必需展示出越发强盛的力气。” 据功德达(Allstate)处奇迹务总裁Don Civgin说，和全美互惠保险公司一样，功德达也在正起劲礼聘大数据和说明规模的专家。

（编辑：湖南网）

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