区块链应用样本：破解网贷良性退出难题

现在，公共对付区块链技能和应用的熟悉才刚起步。很多人对要用区块链做什么尚不异常清晰，而发掘出真正需求是很难的工作。

跟着政策推出，区块链在本年成为风口，然而区块链技能的应用早已开场，尤其在金融规模。

回首2019年，令人揪心的P2P网贷风险不绝，与此同时，世界各地的清退事变一向在一连，个中便有区块链的用武之地。

本年春节时分， 深圳市处所金融监视打点局就和微众银行及各规模专家切磋，怎样办理P2P网贷清退的困难。“一种是恶性退出，走司法，一种是良性退出，我们参加建树良性退出的收集投票体系。”微众银行产物司理陈盈盈汇报21世纪经济报道记者。

她先容道：“P2P平台的出借人遍布世界各地，在传统的案例办理方法中，乃至必要在世界设立上千个线下网点网络出借人的信息挂号。这就是禁锢方的痛点，客户面很广，平台挂号、债权挂号、身份确认、投票不信赖都是题目。针对这些痛点，我们做了投票体系。”

这一体系即为深圳率先行使的P2P网贷机构良性退出投票体系，以小措施的方法出此刻用户眼前，背后则是基于区块链和AI技能。

按照微众银行提供的数据，制止12月初，深圳市共有25家网贷机构行使收集投票平台，已导入投票人数39万人，涉及待清退资金214.3亿元。

金融行业先行

今朝，网贷机构投票体系正在世界遍及。

从详细案例看，本年6月，福田区起首试水的一家P2P平台，在2-3个礼拜就完成了兑付。“最近行使体系的一个平台，出借人共有26万人，11月8日宣布清退动静，当月12日就在平台上确权，30日创立监委会，随后，在一个月内就通过了26万出借人63亿元的兑付方案。”陈盈盈汇报记者。

对比以往必要线下查对信息、重复投票等进程，区块链技能的行使更有服从，且具有不行改动的特征。

这一体系怎样运作？

整体而言，投票体系是基于微众银行FISCO BCOS区块链开源底层平台搭建，背后首要有三大技能，包罗区块链、生物辨认、语音外呼。

第一步，通过语音呆板人与出借人举办语音交互，确认债权信息并留存语音灌音。

其次，操作人脸辨认和数字证书认证方法确认出借人身份，并将投票人的身份标识记实上区块链，既可防备投票进程中存在他人伪冒的环境，又停止了将投票人的所有敏感信息上链，在掩护用户隐私的同时，确保了投票功效的公信力。

随后，相干用户就可以在小措施中征集并投票发生监委会、再投票选出兑付方案。

投票体系技能认真人常涛向记者暗示，区块链办理信赖题目，信赖投票没有作假。在这个进程中，技能团队在通用的司法存证仲裁链基本上，搭建了投票人身份标识链，将两个链跨链买通。

通过将全部投票记录和功效的数据择要在链长举办记录，同样在保障用户隐私环境下，使得每笔投票功效精确被记录且无法被改动；同时，每笔存证均有势力巨子仲裁机构参加链上司法存证，从法令角度确保了投票功效的证据生涯，最终保障了全进程投票数据的司法有用和真实可信。

最后，投票体系还搭建了独立的投票验证处事，来验证投票体系的数据和区块链上存证的数据，是否同等。“投票数据的择要在链上，明文生涯在投票体系中，将两部门举办比对，链上数据不能改动，假如明文改动了就会被辨认出来。”常涛说道。

一方面，FISCO BCOS区块链自己就有技能积淀，技能组件也相对成熟，因此搭建新链在技能上并训斥事，要害在于找到吻合的落地场景。

另一方面，金融禁锢中存在不小的需求，从政策面看，已宣布的175号文就是《关于做好网贷机构分类处理和风险防御事变的意见》；深圳市互金协会宣布的《深圳市收集借贷信息中介机构良性退出指引》要求重大决定事项在网上投票表决。

而整个流程涉及身份验证、债权确认、通告送达等金融级安详要求和技能，平凡投票平台无法支持，就必要区块链等新技能的支撑。

“我们正大力大举应用金融科技的一些本领，包罗大数据、云计较、区块链、人工智能，将他们运用到金融禁锢规模。”在接管记者采访时，深圳市处所金融监视打点局局长何杰暗示，这个平台引入了区块链、人脸辨认等技能，数据导入之后就不行能再改动，尚有呆板人自动催投技能，进步了资金的清偿率和返还服从。

拓展行业应用

据悉，这一投票体系除了深圳、广州之外，在海内其他地市相干金融机构也将延续行使。

同时，基于区块链的投票体系还在横向拓展中。陈盈盈暗示：“我们也在和福田区金融事变局切磋相助，另外，私募基金投票规模也有投票需求，这是为了应对风险，安详退出，今朝已经有6家机构在试点。”

常涛则举例道，投票的应用，除了清退，还可以用于社区业委会推举、招投标等规模。“好比在招投标规模，电子投标体系通过CA对投标内容举办加密，但无法隐匿投标者的身份，这样就也许呈现内部人泄漏投标者身份，导致围标等征象。可是用区块链技能，可以很好的实现既验证投标者天资，又能从体系层面隐匿投标者的身份。海外早已有投票方面的应用，譬喻加拿大证券买卖营业所就回收区块链技能举办股东的投票。”

除了投票体系外，微众银行尚有诸多案例。好比，微众银行连系相助行，基于BCOS早期版本推出了微粒贷机构间对账平台；在伶俐政务规模，微众和澳门当局相助，操作区块链技能助力澳门伶俐都市建树。

这些案例背后是微众银行的提前机关，FISCO BCOS区块链开源底层平台由金融区块链相助同盟（深圳）（简称“金链盟”）开源事变组牵头推出，微众银行作为开源事变组首要成员重点参加研发事变。FISCO BCOS代码已于2017年完全开源并一连迭代更新，今朝其开源社区拥有上万名社区成员，高出500家企业参加，乐成落地高出60个出产情形应用案例。

可是，在拓展应用的进程中，技能并不是最大的挑衅，常涛就暗示，“FISCO BCOS区块链技能的TPS到达2万。可是区块链和AI等技能不太一样，更多夸大新型的组织模式。微众银行在建议漫衍式贸易，成立一个新的组织方法协作。这不只仅是一个技能题目，而是思想模式、贸易计划的题目。”

在落地域块链技能的进程中，一方面是要公共遍及区块链见识，另一方面是探求真正的上层应用。

现在，公共对付区块链技能和应用的熟悉才刚起步。有业内人士指出：“此刻各人对区块链领略多样，有部门用户以为区块链能办理全部题目，也有质疑派在扣问，到底区块链能带来什么实质的甜头。也有一些机构但愿落地一些区块链应用，可是他们自身并不明晰，要用区块链做什么，真正发掘出需求是很难的工作。”

而多位区块链开拓人士汇报21世纪经济报道记者，此刻区块链也处于低级的应用阶段，在Token外其他的应用还在遍及傍边。

常涛也谈道：“此刻还没有到区块链应用发作的阶段，此刻的诸多实行但愿让各人领略区块链的应用场景，从小范畴应用，然后再逐步探索到大局限。”

（编辑：湖南网）

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