2019中国金融科技财富峰会|肖翔：关于数字普惠金融几个要害题目的思索

2019（第二届）中国金融科技财富峰会于10月31日在北京国际集会会议中心正式开幕，怎样更好操作信息技能优化普惠金融成长方法、扩大金融处事包围范畴、晋升金融处事便利性和可得性越来越成为成长数字普惠金融的要害。为此，本届峰会专门配置的“数字普惠金融”分论坛于11月1日在北京国际集会会议中心正式进行，中国互联网金融协会计谋研究部认真人/互联网金融尺度研究院副院长肖翔做了《关于数字普惠金融几个要害题目的思索》的出色演讲。

感谢信通院的约请！很是兴奋可以或许介入这样一个盛会，我本日从一层到三层，这个代价确实很是大，值得我们进修。本日想跟各人接头一下数字普惠金融的一些重要题目。方才那里长包罗Sofie密斯谈到了关于数字普惠金融的整个框架，包罗怎么用ICT技能敦促数字普惠金融的成长。从我的角度，由于我在人民银行事变十多年，首要从金融角度跟各人分享一下，作为一个金融人士怎么看数字普惠金融的成长环境。

当前新一轮的科技革命和财富厘革如日中天，数字化海潮发达鼓起，人工智能、大数据、区块链等新一代技能不绝取得新的打破。我们感受以数字技能为驱动的数字普惠金融模式已经在环球加快形成。在这样一个配景下，奈何施展我国互联网上风，包罗应用方面的上风，促进数字普惠金融的成长？具有很是重要的实际意义。

下面我想就数字普惠金融从金融角度对待的题目与各人做一个交换和切磋。

第一，怎样试探一个越发可一连的数字普惠金融的处事模式？贸易可一连发是数字普惠金融成长的根基原则。贸易可一连是什么？现实上是普惠金融的机构，它提供处事的价值，应该是包围处事本钱和风险的。在财政上应该是至少实现盈亏均衡。好比国度在推进《普惠金融成长筹划（2016-2020年）》提到过普惠金融应该驻足贸易和可一连原则。G20数字普惠金融高级原则提出，数字普惠金融处事提供商而言是可一连的。国际到海内的根基模式。

数字普惠金融可一连的贸易模式可以分为以下几个方面：一是综合处事平台模式，二是电商模式，三是供给链金融模式。这几个模式在中国已经取得不错后果，并且也有一些较量好的试探和案例。好比我们协会个中有一个会员是O2O糊口处事平台，基于其此刻的客户基本、营业基本，施展其渠道、场景、数据上风，向数百万商户提供付出、贷款、保险、金融等处事，个中贷款营业已累计放款高出百亿，户均到达3.5万。

其它一种较量典范的各人知道的电商模式。有电商配景的互联网民营银行，依托大股东的电商平台，应用新兴技能增强数据说明，面向网店商家提供贷款，已累计处事高出1300万小微企业，提供高出2万亿贷款。像上千亿处事局限，上万亿贷款局限，对海外专家长短常惊奇的。乃至我们前段时刻去肯尼亚，各人知道肯尼亚有一个较量重要的移动付出的创新，这样一个付出的处事，我们问这个付出处事的提供机构，除了付出之外他们还在提供贷款，乃至包罗和停车场、能源之间的相助。他们市场总监汇报我们，我们在学蚂蚁金服，蚂蚁金服在做什么我们就在做什么。中国有一些金融机构，包罗我们的金融科技企业，它们已经成为了国际上做数字普惠金融的一个标杆。这是切实浮现到的，在肯尼亚那么迢遥的处所，他们对中国数字普惠金融的成长，包罗对中国数字普惠金融成长商没有乐趣。

第三，供给链成长模式很是火。某大型家电企业成立供给链融资平台，对接金融机构资金，处事8000家企业供给链上下流企业，个中高出60%为小微企业，普惠金融很是突出。

这些有必然贸易可一连，成长不错的模式，信托跟着将来成长，有更多这样的模式可以或许推出来，可以或许越发促进中国普惠金融的成长。

我们研究角度怎样试探中国数字普惠金融贸易可一连模式，注重三个方面：第一，风险管控，晋升数字化风险管控手段，加大大数据、人工智能、云计较数字技能应用，敦促名誉评估、风险订价，从风险和运营两方面低落其综合本钱。

第二，成立有用的营业模式，充实验展资源天分上风，将普惠金融产物纳入各个处事场景，包罗电商、普惠金融等各场景，可以或许依托生态闭环打造高效金融代价链。

第三，强化从业机构管理手段，一连晋升风险防御意识，加速培养合规文化，切实增强公司管理和内控打点。有不变的组织模式，敦促数字普惠金融可一连。

第二个较量重要的题目：怎样提供认真任的数字普惠金融？认真任是数字普惠金融一个要害的理念。什么是认真任的金融？金融处事机构采纳认真任的方法开展相干的营业，很是注重掩护处事工具的正当权益。各人知道，处事工具的相对弱势，在整个数字普惠金融的处事工具里，它的特征相比拟力弱势。就要求相干的数字普惠金融的提供商，应该以认真任的方法提供响应的产物，这是方才那里提到，我认为很是认同，金融处事商应该有本心，提得很是好。这也不是中国本身提出来的，现实上在G20普惠金融高级原则中提出，认真任的数字普惠金融已经获得普及承认。

2019年年头出台《关于增强金融处事民营经济的多少意见》这样国度级的指导意见中，明晰要求贸易银行要遵循经济金融纪律，依法合规审慎策划，科学设定信贷打算，不得组织行为式的信贷打算，我的这种放贷举动是要认真任。回首天下金融成长史，韩国的卡债危急、美国次贷危急、印度小贷危急等，这些危急产生与信贷主体没有充实履责，没有认真任有关。并且普惠金融信赖基本单薄，客户素养和手段相对不敷，建议认真任的金融理念很是重要。

认真任的金融应该怎么做呢？应该有以下几点：第一，全面晋升数字普惠金融的透明度，通过信息披露、产物冷、风险提醒等法子，切实保障数字普惠金融斲丧者的知情权和自主选择权。要切实做到在卖者尽责基本上的卖者自负。

第二，全盘思量普惠金融的经济账、社会账，短期账和恒久账，等量齐观看待小微企业、个别户、小农户种种处事工具。

第三，高度重视数据安详和隐私掩护，晋升数据管理、安详打点手段，不能以开展数字普惠金融营业为由，太过收罗客户数据，更不能开展数据倒卖等违法勾当。

第三个重要题目是：奈何更好匹配处事工具的有用金融需求。有用金融需求是数字普惠金融的基础，有用金融需求指需求主体获取金融产物的公道欲望，这些金融产物该当可以或许促进这些需求主体改进糊口策划的状况，并且本钱是可承担的。各人知道，此刻普惠金融的处事工具已经从最早的贫穷生齿，或许15世纪最早的所谓普惠金融的处事，小微信贷是什么？现实上是扶贫，是其时意大利的僧侣为这些贫穷生齿提供小额的资金辅佐。普惠金融处事工具已经从最早这样的贫穷生齿已经扩大到农夫、小微企业为重点的社会各群体、各阶级。普惠金融范畴从最初的扶贫融资，已经扩展到涵盖付出、信贷、理财、保险等更普及的金融规模。数字普惠金融假如更好、更快地成长，必需精准辨认处事工具的有用金融需求，提供越发有针对性和顺应性的金融处事供应。

（编辑：湖南网）

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