2019中国金融科技产业峰会|肖翔：关于数字普惠金融几个关键问题的思考

以小微企业为例，各人都较量存眷，一方面，精确辨认小微企业的金融需求到底有没有？这是很根天性的题目，在国际上已经有相干的国度按期在观测普惠金融的需求，需求侧方面的题目。好比英国专门用于处事小微企业的国有银行叫英国贸易银行，它已经持续五年开展英国小微企业的金融需求观测，各人可以看当作果。2018年功效表现，英国海内有20%的中小企业必要外源性融资，外源性融资既包罗直接融资也包罗间接融资。相同银行资金在20%内里也许不到20%。

而自愿性排出和内源性融资，向兄弟姐妹包罗单元借钱，内源性融资合计比占比到达80%。应该有更精准的观测。其它，辨认小微企业到底有奈何的金融需求？跟着经济社会的成长，小微企业金融需求越来越多元化，逐渐从存、贷汇成长到资金融通、保险保障、投资理财等综合需求。从小额、分手的单户需求成长到基于财富链和商圈的批量需求，从差异成持久的分段式融资需求成长到包围企业生命周期的一站式需求。

数字普惠金融要匹配处事工具有用金融需求应该留意什么？三点。第一，增强处事工具的金融需求观测统计，要综合处事工具的金融需求环境、糊口策划环境、地域经济环境，以及所处行业环境这样一些维度，可以或许说明、判定处事工具金融需求公道须要性，筛查个中有用金融需求。这内里会提到一点，我们之前有一些中小行，各人都知道的传统的一些小微信贷的技能，三品、三表，包罗其他方面小微信贷技能。此刻一些环境，奈何通过线上大数据和线下软信息相团结，跑街和跑数相团结的方法摸底小微企业金融需求。这是一个偏向。

第二，富厚数字普惠金融产物供应，面向处事工具提供，包罗存款、贷款、付出、结算、保险、投资等在内多元化的一揽子的金融处事。

最后，以处事为导向，通过一些技能，按照机构自身的资源天分和方针客户，可以或许计划出来一些越发本性化、差别化、精准化的产物处事。这样几个法子，对付有用匹配处事工具的有用金融需求很是重要。

最后一个方面，很是重要的一个方面，此刻谈数字普惠金融更多的是从供应侧去谈，好比通过数字技能富厚它的金融供应，进步供应服从。但现实上在需求侧也应该越发存眷。以是最后一个题目是：怎样增强数字普惠金融处事工具的金融手段建树。金融手段是普惠金融成长的一个重要内容，金融手段是什么？金融手段是处事工具可以或许做出切合自身好处需求的金融决定的内涵手段，包罗风险的意识、金融的手艺、数字的手艺。假如我们的金融手段不敷，会导致处事工具面对太过欠债、诓骗风险和数字鸿姑魅这样一些题目，从而难以在数字普惠金融成长进程中获益，尚有也许会造成侵吞。

以是我们在成长数字普惠金融必然要记着一个原则，我们应该收窄而不是扩大数字鸿沟。应该要将更多的经济主体以恰当的方法纳入经济金融的系统，而不是用我们所谓的大数据、云计较这些数字技能，将他们精准地排出在金融系统之外。这着实是我们很是重要的一个原则。并且此刻从我们对会员的观测环境来看，有许多机构除了在富厚自身的产物供应的同时，也在注重增强处事工具的领略是什么，我与这些中小企业，我与这些农户配合生长，我与企业的相关，越发精采。好比与大型银行国有企业相助，开展了中小企业培训打算，提供营业、相干市场履历、市场常识，这几年已经高出30万小微企业主，这样的平台和处事长短常重要的。

增强处事工具金融手段建树必要存眷三点：第一，创新金融教诲本领，普及运用传统媒体、数字媒体，注重在理财咨询、购置金融产物这样可教诲时候。虽然我们金融教诲可以无时不在、无处不在，我在买产物时、做金融决定时，这时金融教诲是最有用的，可以或许分类开展精准教诲，全面晋升斲丧者的数字手段和素养。

第二，必然要增强斲丧者掩护力度，通过数字技能，成立长途客服、在线投诉、买卖处理赏罚，这样越发数字化水平高的斲丧者掩护机制，富厚斲丧者掩护的本领，进步普惠金融处事工具，参加到金融市场的意愿。

最后，要开展数字金融的教诲，出力晋升弱势群体运用数字装备获取金融处事的手段，使数字普惠金融处事可以或许在更普及让它的群体受益。

以上是我的讲话，不妥之处请品评指正。感谢各人！

（编辑：湖南网）

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