杨望：区块链或成大数据风控助推器

金融业的焦点在于风险节制（以下简称风控）。跟着金融业的快速成长，其风险题目也愈发严厉。用小我私人履历预判风险的传统风控模式，已经不能完全满意新期间的风险打点需求。陪伴着大数据技能的日益遍及和风险打点中对数据资产的重视，大数据风控应运而生。然而，大数据风控真的有用吗？

大数据风控美中不敷

众所周知，大数据风控是指操作大数据技能对买卖营业进程中的海量数据举办量化说明，进而更好地举办风险辨认和风险打点。大数据风控的焦点原则是小额和分手，即提防资金相干者太过齐集。小额的计划原则首要是针对海量数据组成的统计样本，只管停止呈现统计学中的“小样本毛病”。分手的计划原则首要是通过说明借钱主体的生齿属性、贸易属性、举动属性和交际属性等数据来成立大数据风控模子。

基于大数据的风险节制，打破了传统风险节制模式的范围，在操作更充实的数据的同时低落了工钱毛病，是金融机构创新传统金融风控模式的厘革利器。应用大数据技能不只可以进步风险节制的服从，还能节省风控进程中的打点本钱。然而，大数据风控并不美满，起首，大数据风控技能无法办理数据孤岛题目，即数据的开放和共享题目。今朝，当局、银行、券商、互联网企业和第三方征信公司把握的信息难以在短时刻内互联互通，从而形成一个个信息孤岛。当买卖营业在差异金融机构之间举办时，数据孤岛导致了信息的差池称、不透明，带来了大量的多头债务风险和诓骗风险。金融信贷行业若想操作大数据风控技能晋升风控程度，就必需冲破数据孤岛，办理信息差池称和信息获取不实时的题目。

其次，数据低质的题目也从必然水平上影响了大数据风控的质量，出格是来历于互联网的半布局化和非布局化数据，其真实性和操作代价很低。举例来说，在美国，Lending club和Facebook曾经相助获取并操作交际数据；在中国，宜信也曾大费周章地收罗借钱人的交际数据，以期实现对借钱人名誉的全面评定。可是两者得出的结论千篇一致，因为交际收集中的数据主观随意性很强，这些在网上提取的交际数据基础不具有操作代价可能操作代价异常低，错误率高达50%。电商平台上的买卖营业数据也因为一些刷单征象而失真。这些信息的网络与操作就犹如垃圾的运进运出，险些没有任何意义。基于这些低质数据的风控结果也会大打折扣。

最后，大数据风控进程中存在数据走漏题目。连年来，数据走漏风险变乱屡见报端。2015年2月12日，汇丰银行大量奥秘银行账户文件被曝光，表现其瑞士分支辅佐富有客户逃税，遮盖数百万美元资产，提取难以追踪的现金，并向客户提供如安在本国避税的提议等。这些文件包围的时刻为2005年至2007年，涉及约3万个账户，这些账户总计持有约1200亿美元资产，堪称史上最大局限银行泄密。Verizon宣布的环球调研陈诉《Data Breach Investigations Report 2015》表现，2015年收集安详变乱共有79790起，确认的数据泄漏变乱高出2千个(2122个)。这些都低落了大数据风控的有用性和应用代价。

区块链可否补救大数据风控？

2008年11月，一位名叫中本聪（Satoshi Nakamoto）的加密喜爱者初次提出了区块链观念。区块链本质是一个去中心化的漫衍式数据库，这种去中心化、开放自治、匿名不行改动的数据布局特征使其一呈现就敏捷取得大量存眷。区块链的呈现，也在必然水平上办理了大数据风控有用性不敷的题目。

区块链降生于比特币系统中，比特币是一种数字钱币，而区块链是记录这种钱币刊行与买卖营业的“账本”。为了不涉及被信赖的第三方，这个“账本”必要担保买卖营业两边可以或许彼此信赖，且担保所有买卖营业信息果真透明，自动通报给买卖营业两边。因此，这个“账本”必需是共享、自治和不行随意变动的。用专业的说法就是，要有去中心化、开放自治和匿名不行改动的特征。区块链的四大焦点技能实现了这些特征：（1）漫衍式记账、漫衍式撒播、漫衍式存储，担保了体系内的数据存储、买卖营业验证、信息传输所有都是去中心化的；（2）通过时代戳（区块（完备汗青）+链（完全验证）=时刻戳）来记账，形成了一个不行改动、不行伪造的数据库；（3）全部权的信赖是“算程序信赖”，非对称加密算法保障买卖营业数据的可信；（4）实现了可编程的智能合约，使体系也许行止理赏罚一些无法预见到的买卖营业模式。

区块链去中心化、开放自治、匿名不行改动的特征使其应用场景敏捷扩张，从最初的数字钱币，到证券买卖营业结算、管帐审计等涉及合约考核的金融规模，再到当局、医疗等民众规模，区块链技能办理了实际天下中存在的诸多技能壁垒。详细来说，京东白条近两年构建了称之为“四大发现”的大数据模子系统：司南-风险打点模子体系、火药-量化运营模子系统、活字-用户画像模子系统、造纸-大数据征信模子系统。毋庸置疑，与传统风控系统较量，依托于大数据技能的“四大发现”的风控系统可以或许越发精准辨认及截止套现举动，今朝为止已经为1亿用户完成了名誉评估。然而，大数据风控系统如故无法办理其数据源上存在的题目。无独占偶，将区块链技能应用于大数据风控系统，可以有用办理大数据风控数据孤岛、数据低质和数据泄漏等数据源题目。

影响大数据风控有用性的要害身分，是数据库的维护本钱和信息转达服从。而单从数据的角度来看，区块链是一个由全部参加者配合记录（而不是中心化机构单独记录）信息、由全部参加记录的节点配合存储（而不是存储在中心化机构中）而且不行随意改动的数据库。在这个区块链数据库中，每个用户节点都拥有整个数据库的完备拷贝，而且当某个用户节点要对数据库写入数据时，它必要向区块链收集广播这些数据，以便别的用户节点对这些数据举办验证考核操纵。只有全网配合验证和承认后，数据才气写入区块链，而且一旦数据写入区块链后，就不能随意修改或删除。这样一个用区块链技能构建的数据库，对付大数据风控有用性的进步有重要意义。

起首，区块链去中心化、开放自治的特性可有用办理大数据风控的数据孤岛题目，使得信息果真透明地转达给全部金融市场参加者。假想以下环境：一位客户同时向A银行和B银行各申请一百万的衡宇抵押贷款，但其衡宇代价只有一百万。假如两家银行插手了统一区块链，就能即时分辨出客户的买卖营业举动和风险，停止放贷总额高出抵押值。除了买卖营业主体外，禁锢部分也可以作为一个用户节点插手区块链，及时监控其他用户节点的买卖营业信息，防御风险变乱的产生，无需再比及过后申报。操作区块链中所稀有据链条举办猜测和说明，禁锢部分可以实时发明和提防也许存在的体系性风险，从而更好地维护金融市场秩序和进步金融市场服从。可见，区块链去中心化的特性，可以消除大数据风控中的信息孤岛，通过信息共享完美风险节制。

（编辑：湖南网）

【声明】本站内容均来自网络，其相关言论仅代表作者个人观点，不代表本站立场。若无意侵犯到您的权利，请及时与联系站长删除相关内容!