“区块链+大数据”可否在金融风险节制规模擦出纷歧样的火花？

我国的金融系统是信贷主导型，信贷市场局限环球第一。《巴塞尔协议III》的出台，对贸易银行等传统金融机构的影响是庞大的。贸易银行的营业定位有了全新的变革，不再是简朴的金融处事和名誉中介，风险节制在贸易银行中饰演着更为重要的脚色。为了越发直接地防御体系性风险的呈现，进步当局在经济勾当中的节制力，大数据技能降生早年，以贸易银举动代表的传统风控模式成为最切合国情的风控模式。

大数据风控起源试探 在传统风控模式中，大部门贸易银行相沿的都是以程控互换为主的风险打点体系，固然不变性较强，可是客户容纳体量有限、买卖营业通讯指令伟大等不敷让贸易银行难以满意当代投融资需求，出格是世界7000万中小微企业的存贷款需求，早已打破了传统风控模式的压力测试、诓骗检测和风险禁锢的体系容量上限。需求促进创新，，2008年开始，陪伴着数据处理赏罚需求的增进和大数据技能的成长，贸易银行等传统金融机构日渐意识到数据资产的重要性，并慢慢将程控互换体系转换成IP收集为主的大数据风险节制体系。由此，大数据风控逐渐成为金融机构创新传统金融风控模式的厘革利器。

其它，日均2EB级此外海量数据的发生，让蚂蚁金服为代表的互联网金融企业和中诚信为代表的征信机构开始在大数据风控规模崭露锋芒，环绕自身互联网平台和营业体系，打造了诸如“蚂蚁大脑”、“京东天机”的大数据风控体系。然而，2013年以来，跟着互联网金融的快速成长，以P2P为代表的互联网金融企业如雨后春笋般涌现。详细而言，自2007年我国降生第一家P2P平台起，P2P平台在快速成长的同时几回袒暴露跑路、破产、提现坚苦和经侦参与等题目。大部门P2P平台均宣称，自家平台是回收先辈的大数据风控技能，严进严出，根基能保障不良贷款率在P2P行业较低的程度。然而，P2P行业的风控近况却老是事与愿违。按照网贷之家宣布的《2015年P2P网贷行业年报》表现，2015年世界正常运营的P2P平台总数2595家，累积破产及题目平台数目高达896家，占比34.53%。题目平台总数高达2014年的3.26倍。因此，P2P风控之殇从一个侧面反应出大数据风险节制存在有用性不敷等题目。 大数据风控美中不敷 众所周知，大数据风控是指操作大数据技能对买卖营业进程中的海量数据举办量化说明，进而更好地举办风险辨认和风险打点。大数据风控的焦点原则是小额和分手，即提防资金相干者太过齐集。小额的计划原则首要是针对海量数据组成的统计样本，只管停止呈现统计学中的“小样本毛病”。分手的计划原则首要是通过说明借钱主体的生齿属性、贸易属性、举动属性和交际属性等数据来成立大数据风控模子。

基于大数据的风险节制，打破了传统风险节制模式的范围，在操作更充实的数据的同时低落了工钱毛病，是金融机构创新传统金融风控模式的厘革利器。应用大数据技能不只可以进步风险节制的服从，还能节省风控进程中的打点本钱。然而，大数据风控并不美满。

起首，大数据风控技能无法办理数据孤岛题目，即数据的开放和共享题目。今朝，当局、银行、券商、互联网企业和第三方征信公司把握的信息难以在短时刻内互联互通，从而形成一个个信息孤岛。当买卖营业在差异金融机构之间举办时，数据孤岛导致了信息的差池称、不透明，带来了大量的多头债务风险和诓骗风险。金融信贷行业若想操作大数据风控技能晋升风控程度，就必需冲破数据孤岛，办理信息差池称和信息获取不实时的题目。

其次，数据低质的题目也从必然水平上影响了大数据风控的质量。出格是来历于互联网的半布局化和非布局化数据，其真实性和操作代价很低。举例来说，在美国，Lending club和Facebook曾经相助获取并操作交际数据；在中国，宜信也曾大费周章地收罗借钱人的交际数据，以期实现对借钱人名誉的全面评定。可是两者得出的结论千篇一致，因为交际收集中的数据主观随意性很强，这些在网上提取的交际数据基础不具有操作代价可能操作代价异常低，错误率高达50%。电商平台上的买卖营业数据也因为一些刷单征象而失真。这些信息的网络与操作就犹如垃圾的运进运出，险些没有任何意义。基于这些低质数据的风控结果也会大打折扣。

最后，大数据风控进程中存在数据走漏题目。连年来，数据走漏风险变乱屡见报端。2015年2月12日，汇丰银行大量奥秘银行账户文件被曝光，表现其瑞士分支辅佐富有客户逃税，遮盖数百万美元资产，提取难以追踪的现金，并向客户提供如安在本国避税的提议等。这些文件包围的时刻为2005年至2007年，涉及约3万个账户，这些账户总计持有约1200亿美元资产，堪称史上最大局限银行泄密。Verizon宣布的环球调研陈诉《Data Breach Investigations Report 2015》表现，2015年收集安详变乱共有79790起，确认的数据泄漏变乱高出2000个(2122个)。这些都大大低落了大数据风控的有用性和应用代价。

2008年11月，一位名叫中本聪的技能极客初次提出了区块链观念。区块链本质是一个去中心化的漫衍式数据库，这种去中心化、开放自治、匿名不行改动的数据布局特征使其一呈现就敏捷取得大量存眷。区块链的呈现，也在必然水平上办理了大数据风控有用性不敷的题目。

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（编辑：湖南网）

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