借力大数据深耕风控，夯实金融企业焦点竞争力

2015年8月，国务院印发了《促进大数据成长动作纲领》，将“促进大数据成长，建树数据强国”晋升到国度成长的计谋层面。连年来，以大数据思想为焦点的互联网金融囊括中国，驱动贸易银行进入了新的转型期。一方面，贸易银举动应对互联网、电商等新兴企业的挑衅，不绝试探新的策划思绪，通过对金融产物的创新以及对金融处事方法和渠道的拓展，探求新的利润增添点。另一方面，互联网金融的成长使金融市场泛起出越发伟大多样的排场。“金融乱象”滋生了输入性、交错性风险等新的风险形态，使风险的潜伏性、突发性、熏染性和粉碎性明显加强，进步了贸易银行的风控难度；与此同时，日趋严酷的禁锢划定，也对贸易银行风险打点提出了更高的要求。

在当前新经济大情形下，传统被动的风险防控方法已经难以满意贸易银行风险打点的要求。怎样运用大数据技能实现风险管控，晋升自身的焦点竞争力，逐渐成为贸易银行无法回避的重要课题。

2017年，人民银行宣布120号文，要求贸易银行于2017年12月尾前完成基于大数据技能的银行卡风险防控体系建树，晋升磁条买卖营业风险打点程度。一纸明文，让大数据风险防控体系建树酿成了必要切实落地的事变要求。

连年来，工商银行因势而动，基于其整合的全行营业体系数据资源及日趋完美的大数据平台，起劲试探大数据驱动的风险管控，斗胆创新实践，慢慢构建形成了智能、全面的风险防控新系统。

一、工商银行大数据系统建树环境

工商银行大数据系统已历经多年的建树过程。2000年前后，工商银行启动了数据客栈系统的试探，并在2007年起源成立了以企业级数据客栈为基本的全行同一的数据收罗、存储和说明应用系统。跟着互联网金融以及开放平台技能的成长，连年来，工商银行出力打造开放、共享、多技能平台并存的大数据云处事系统，一方面引入Hadoop、漫衍式数据库等大数据技能平台，基于通用装备构建物理集群，回收漫衍式架构计划，实现平台的机动可扩展手段，一连晋升数据处事时效；另一方面稳步推进传统数据客栈平台自身优化和转型，将其纳入大数据系统中，施展平台汗青数据蕴蓄多、不变性高的特征，为专有规模提供数据说明处事。

通过多年的试探和实践，工商银行大数据系统建树取得了如下打破： 一是实现了从单一的高本钱、关闭专有平台向开放、弹性可扩展的通用平台的转型；二是实现了对数据收罗、处理赏罚、存储、处事手段的有用整合，提供了涵盖行表里,布局化、非布局化数据PB级的处理赏罚手段；三是基于漫衍式和大内存技能自主搭建了流数据处理赏罚平台，提供毫秒级的及时准及时的数据计较和处事手段 。

大数据平台的建树，晋升了工商银行数据处事的时效性、机动性和尺度化，为全行数据的应用奠基坚硬的技能基本。今朝，基于大数据平台，工商银行实现了种种营业体系的建树，有用支撑了数据运营、买卖营业安详、智能客服、客户营销和风险打点等营业规模。

二、基于大数据的风险防控系统建树

金融的本质是对风险的节制和打点，这一特点抉择了贸易银行对风险管控的重视水平远远高于其他行业。在现今的信息期间，传统的风险防控本领已经越来越难满意要求，银行必要变“被动”为“主动”。

为应对种种金融风险的挑衅，工商银行起劲试探大数据在风险打点规模的应用，通过智能风控理念以及事前、事中、过后“三位一体”的风险防控机制，构建大数据风险防控系统(如图1所示)。基于大数据平台，建树同一的风险监控平台框架，成立健全风险名单、变乱、模子、计策等种种信息，富厚客户风险画像，形成风险模子、计较引擎等风险处事。通过将风险管控和营业流程细密团结，将数据驱动的风险管控处事于个金、对公、银行卡、信贷、营业运营、电子银行等各渠道及营业规模，并慢慢拓展向行外提供风险信息处事，使信息上风转化为营业竞争上风。

工商银行大数据风险防控系统有以下几个特点：

(1) 基于大数据平台，实现了客户特性、名单、变乱等种种风险信息数据的整合共享，为数据驱动的风险防控奠基了踏实的数据基本 。一是集成整合了行表里各渠道资金流、商品流、信息流，在此基本上形成多维、立体、动态的客户特性，支持对客户买卖营业举动隐藏风险的精确猜测、快速洞察。二是引入了涵盖各当局职能部分、海表里银行同业、国际反诓骗组织、互联网大数据公司等种种风险名单、风险帐户等信息，建成了银行业内最大最全的风险数据库，有用支持了营业准入等环节风险防控。三是网络清算行表里各渠道风险变乱，并对风险变乱举办整合打点，为后续的模子发掘、验证等提供了数据基本。

(2) 通过智能模子、风险法则、名单检测等多种大数据智能风险检测本领多管齐下，实现风险的精准辨认 。同时为顺应产物快速创新需求及外部风险形势的变革，支持风险模子及法则的机动设置陈设。营业职员可基于共享的风险信息，在线举办模子发掘、机动设置、及时上线，使其可随时按照新的风险形势上线模子及法则。

(3) 将风险管控有用融入营业流程中，支撑事前、事中、过后“三位一体”的风险防控机制 。基于大数据平台提供的流数据等处理赏罚手段，支持风险变乱的准及时乃至是及时监控，将传统的以过后监控说明为主的风险打点模式转变为事前、事中和过后风险防控的协同模式，前移监控关隘，晋升风险监控效能。

(4) 基于差异营业场景，提供差异的风险过问计策，晋升用户体验 。如能做到对客户诓骗风险的柔性防控，在客户买卖营业进程中，及时计较的诓骗风险，按照诓骗风险的产生概率及水平，提供短信验证、输入银行卡暗码等差异水平的过问法子，在不影响客户体验的环境下，保障客户资金安详。

三、大数据风险防控系统的应用实践 1.金融买卖营业及时反诓骗——工商银行在大数据风控方面的乐成实践

外部诓骗风险作为当前对银行业造成丧失最为严峻的风险之一，涵盖范畴广，防控难度大。据海外研究机构统计，诓骗风险每年导致银行丧失金额高达735亿美元；海内银行每年诓骗风险丧失金额也达上百亿元。鉴于严厉伟大的外部诓骗风险形势，工商银行基于大数据风险防控系统，乐成上线了金融买卖营业及时反诓骗体系，实现对全团体外部诓骗风险的事前、事中、过后全流程打点。

（编辑：湖南网）

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